Kalkulator zdolności kredytowej
Wprowadź dochody i zobowiązania — kalkulator oszacuje maksymalną kwotę kredytu hipotecznego, jaką otrzymasz w banku.
Twoje finanse
Wynik
Jak banki liczą zdolność?
Maksymalna miesięczna rata = dochód − koszty − inne raty − 5% sumy limitów kart. KNF rekomenduje, by rata nie przekraczała 50% dochodu netto (DTI).
Wskazówki — jak zwiększyć zdolność?
- Spłać krótkoterminowe zobowiązania przed wnioskiem (chwilówki, RTV/AGD na raty).
- Zamknij niepotrzebne karty kredytowe — limity „zjadają" zdolność (5–10%).
- Wydłuż okres kredytu do 30–35 lat — niższa rata, większa zdolność.
- Dorzuć współkredytobiorcę (małżonek, rodzic).
- Zwiększ wkład własny — niższe LTV = większa szansa.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu, jaką bank jest skłonny Ci pożyczyć, biorąc pod uwagę dochody, koszty utrzymania, istniejące zobowiązania i liczbę osób w gospodarstwie. Kluczowy jest wskaźnik DTI (Debt-to-Income) — stosunek rat do dochodu. KNF rekomenduje, by łączne raty nie przekraczały ok. 50% dochodu netto (40% przy niższych dochodach). Banki stosują też bufor stresowy (liczą zdolność przy oprocentowaniu wyższym o 2,5 p.p.), by zabezpieczyć się przed wzrostem stóp.
Co obniża zdolność kredytową?
- Karty kredytowe i limity w koncie — banki liczą 3–5% limitu jako miesięczne obciążenie, nawet jeśli ich nie używasz.
- Raty (auto, RTV/AGD, chwilówki) i poręczenia cudzych kredytów.
- Umowa na czas określony lub krótki staż pracy.
- Negatywna historia w BIK — opóźnienia w spłatach.
Najczęściej zadawane pytania
Czy ten kalkulator daje wynik wiążący dla banku?
Nie — to szacunek orientacyjny. Każdy bank ma własny model scoringowy, bufor stresowy i wymogi dotyczące dochodu. Realną zdolność pozna doradca po analizie dokumentów.
Czy umowa zlecenie liczy się do zdolności?
Tak, ale banki zwykle wymagają udokumentowanej ciągłości (np. 6–12 miesięcy) i mogą uwzględnić tylko część dochodu.
Jak szybko zwiększyć zdolność?
Zamknij karty i limity, spłać drobne raty, wydłuż okres kredytu i rozważ współkredytobiorcę. To realnie podnosi maksymalną kwotę.
Czym jest LTV?
LTV (Loan-to-Value) to stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Niższe LTV (większy wkład własny) oznacza lepsze warunki i wyższą szansę na kredyt.