Kalkulator RRSO

RRSO to najważniejsza liczba przy porównywaniu kredytów — pokazuje rzeczywisty roczny koszt z prowizją i ubezpieczeniem.

Parametry kredytu

zł
%
mies
%
zł

Wynik

Czym jest RRSO i dlaczego jest najważniejsze przy kredycie?

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to wskaźnik, który pokazuje całkowity roczny koszt kredytu lub pożyczki wyrażony jako procent. W przeciwieństwie do samego oprocentowania nominalnego, RRSO uwzględnia wszystkie koszty: odsetki, prowizję, opłaty przygotowawcze, ubezpieczenie kredytu, a także rozkład rat w czasie. To właśnie dlatego dwie oferty o identycznym oprocentowaniu (np. 9%) mogą mieć zupełnie różne RRSO — i to RRSO mówi prawdę o tym, która jest tańsza.

Banki i firmy pożyczkowe mają ustawowy obowiązek podawania RRSO w każdej reklamie i ofercie kredytu konsumenckiego (ustawa o kredycie konsumenckim). Dzięki temu możesz porównywać oferty „jabłka do jabłek". Nasz kalkulator RRSO wylicza ten wskaźnik metodą zgodną z definicją ustawową — na podstawie rzeczywistych przepływów pieniężnych.

Jak obliczane jest RRSO?

Najpierw wyznaczamy wysokość raty annuitetowej przy podanym oprocentowaniu nominalnym. Następnie szukamy takiej stopy procentowej, przy której suma zdyskontowanych rat (sprowadzonych do wartości na dziś) jest równa kwocie faktycznie wypłaconej — czyli kwocie kredytu pomniejszonej o prowizję i ubezpieczenie potrącane z góry. Na końcu przeliczamy stopę miesięczną na roczną:

RRSO = (1 + i)12 − 1

gdzie i to miesięczna stopa wewnętrzna (IRR) wyrównująca wpływy i spłaty.

Przykład

Pożyczasz 20 000 zł na 48 miesięcy, oprocentowanie nominalne 9,5%, prowizja 5% (1000 zł). Choć „na papierze" oprocentowanie to 9,5%, faktycznie dostajesz do ręki 19 000 zł, a oddajesz raty liczone od 20 000 zł — dlatego RRSO wyniesie ok. 13–14%. Im wyższa prowizja i krótszy okres, tym większa różnica między oprocentowaniem a RRSO.

Jak porównywać oferty kredytów?

  • Porównuj RRSO, nie oprocentowanie — to jedyny wskaźnik obejmujący wszystkie koszty.
  • Przy tym samym okresie niższe RRSO zawsze oznacza tańszy kredyt.
  • Przy różnych okresach sprawdź dodatkowo całkowitą kwotę do zapłaty — dłuższy kredyt może mieć niższą ratę, ale wyższy łączny koszt.
  • Uważaj na kredytowaną prowizję i obowiązkowe ubezpieczenia — windują RRSO.

Najczęściej zadawane pytania

Dlaczego RRSO jest wyższe niż oprocentowanie nominalne?

Bo dolicza koszty pozaodsetkowe (prowizja, ubezpieczenie, opłaty) i uwzględnia, że realnie pożyczasz mniej niż kwota nominalna — prowizja jest często potrącana z góry. Im wyższe koszty dodatkowe, tym większa różnica.

Czy niższe RRSO zawsze oznacza tańszy kredyt?

Przy tym samym okresie i kwocie — tak. Przy różnych okresach porównaj też całkowitą kwotę do zapłaty, bo dłuższy okres = niższa rata, ale więcej zapłaconych odsetek.

Czy RRSO uwzględnia ubezpieczenie kredytu?

Jeśli ubezpieczenie jest warunkiem udzielenia kredytu — tak, musi być wliczone do RRSO. Wpisz jego koszt w pole „ubezpieczenie/opłaty".

Jak wysokie może być RRSO chwilówki?

RRSO krótkoterminowych pożyczek potrafi sięgać setek procent w skali roku, bo wysokie opłaty rozkładają się na krótki okres. To zgodne z prawem, ale pokazuje realny koszt — dlatego warto liczyć.

Czy ten kalkulator daje wynik identyczny jak bank?

Wynik jest bardzo zbliżony, ale bank może uwzględniać dodatkowe opłaty cykliczne lub inny harmonogram. Traktuj wynik orientacyjnie i porównaj z ofertą.